[ 信息发布:jqfdc | 发布时间:2009-02-07 | 浏览:1871 ]

来源：新华网南京专电 潘晔

随着４日工商银行个人存量房贷利率优惠政策的明确，工、农、中、建四大国有商业银行存量房贷细则均已出台。其中，工行的政策较为宽松，不需借款人主动提出书面申请，对符合存量房贷条件者利率由本月１０日起通过计算机系统统一转为７折；农业银行针对３０万元（含）以上且原执行利率为“八五折”的贷款，也制定了自动调整利率的政策；中国银行和建设银行则需借款人提出主动申请。

据记者调查了解，工商银行*发布的有关存量房贷的实施细则将在全国各省市分行统一实行；农业银行各分行除客户有特殊情况外基本按照总行规定执行；中国银行则是将权限下放给各分行，各分行可根据总行要求因地制宜制定细则；建设银行目前尚未有统一的执行口径，房贷者需到各自的受理行进行咨询。

此外，部分中小银行从去年底就已经开始推出相关优惠条款，抢占存量房贷市场。不少全国性的股份制银行，把这次房贷利率调整视为拼抢客户、业务扩张、扩大市场份额的机会。据了解，兴业、浦发、民生、中信、光大、广发等多家股份制商业银行的相关规定已经敲定，不少房贷“老客户”已经享受到了利率７折的优惠。

事实上，无论是国有银行还是股份制商业银行，普通房贷者*关心的问题是新实行的房贷细则能给其带来多少实惠？面对各家银行纷繁复杂的房贷政策，作为房贷者应该如何考虑？

据银行业内人士透露，七折优惠确实给房贷者带来了实实在在的实惠，各家银行的让利幅度目前来看都是比较大的。但是，房贷者在办理相关业务时还需要仔细斟。银行对于每笔存量房贷都会逐一考核，不同银行的审核条件也有不同。因而，房贷者不能想当然地认为自己已经通过了审核。房贷者对于自己这笔贷款当前执行的利率水平，可以直接到银行进行查询。在正式确认银行已经对自己的这笔贷款利率进行调整之前，*还是按照以前的标准多还一些，以免出现还款额不足的问题，在信用记录中留下“污点”。

有专家指出，部分贷款者无法顺利地从银行获得自动转换*惠的７折贷款，其原因主要是有逾期还款的记录。而不良还款记录是目前银行为存量房贷客户自动转*惠利率设置的主要否决条件之一。有些银行规定，有一次逾期还款记录，存量房贷客户就无法自动获得新一年度的７折房贷利率，而有些银行条件稍微宽松，可以接受两到三次逾期还款记录。因此，房贷者不妨先跟受理行的客户经理具体了解一下，看是否有可以变通可能性。据了解，针对这类有逾期还款记录的客户申请７折房贷，有些银行会提出一些附加条件，如购买银行理财产品、承诺三年内不提前还款或是要求客户办银行卡等。如果接受相应的附加条件，也同样可以享受７折优惠。

另外，对于部分银行要求存量房贷客户获得７折利率，必须符合贷款余额超过３０万元这一底限，使得很多购买小房型，贷款总额低的工薪阶层无法获得７折利率的房贷。针对这类贷款余额低于３０万的购房者，理财专家建议，如果资金允许，不妨考虑提前还贷，或者选择转按揭到其他银行，目前市场上有部分银行愿意对１５万元以上的余额房贷提供７．５折，甚至７折优惠利率。

专家*提醒，多家国有银行和股份制银行都公开受理同名转按揭业务。但需要注意的是，转按揭后的公积金部分将会全部转化为商业贷款；其间由于抵押品的暂时缺失，将会有第三方担保公司介入，客户会有一部分担保费（此收入为担保公司收入）的支出项目。

据悉，从目前银行间的情况看，同业在存量房贷利率的调整上各有各的条件，并确实存在一些地区差异；而银行对于存量房贷客户的政策还在变化中，门槛有可能进一步降低。专家建议，房贷者应根据自身实际情况，谋求*幅度的优惠，以进一步降低房贷支出。