[ 信息发布:jqfdc | 发布时间:2008-06-16 | 浏览:2078 ]
央行不久前的再次加息， 使得各大银行提前还贷的购房者在近段时间明显增多。事实上，无论加息与否，购房者都十分热衷于在条件适当的情况下，选择提前还贷以减少购房成本。而业内人士也认为，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。
目前，银行提供的提前还款方式基本有5种，即一次性还清；月供不变，缩短还款年限；减少月供，还款期不变；减少月供，缩短还款期限和增加月供，缩短还款期限。而这5种提前还贷方式究竟哪一种*经济省钱呢？为此，我们专门请教了北京中原地产三级市场研究部的专业人士，用案例为您做纵向比较。
案例分析
王先生买了一套总价70万元的房子，首付50%后，贷款额为35万元，贷款期限20年，在其采用等额本息还款法还款6个月后，考虑提前还款。此时，他所剩贷款额为335180元，其中所还利息共10117元。从以上数据可以看出，仅半年时间王先生已经支出了1万多元的利息。而通过分别采用以下的5种还款方式计算总利息支出，算出哪种提前还款方式更经济省钱。
◆*种：将所剩贷款一次性还清
利息总额=提前还贷前的利息额(10117元)
◆第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限
提前还款10万元，仍保持之前的月供水平，即2470元，贷款期限则缩短为10年零6个月，提前还款后的总利息为81000元。
利息总额=10117+81000=91117元
◆第三种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变
提前还款10万元，贷款期限剩余19年6个月，月供减少为1682元，提前还款后总利息为158494元。
利息总额=10117+158494=168611元
◆第四种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限
提前还款10万元，月供减少为1960元，还款期限缩短为15年，提前还款后总利息为117804元。
利息总额=10117+117804=127921元
◆第五种：部分提前还款， 增加月供，缩短还款期限
提前还款10万元，月供增加为2589元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为75470元。
利息总额=10117+75470=85587元
友情提醒
中原地产三级市场部专业人士提醒购房者，缩短期限是节省利息的关键因素。而月供减少、不变与增加将使利息的节省程度逐步提高。因此，房贷消费者要根据自己的资金实力和未来收入预期*终选择适合自己的还贷方式。
同时，提前还贷切记到保险公司办理退保手续。
保险的计算公式：
以王先生为例：其35万元、20年贷款的保费为350000×0.5‰×20=3500元，如果其将贷款期限缩短10年，应收的保费为：350000元×0.8‰(10年保险期限对应的费率)×10＝2800元，退保费为3500元—2800元=700元。
（由于各保险公司的保险费率不尽相同，且每年会有调整，因此房贷消费者要到自身投保的保险公司询问具体的计算参数。）
精挑细选还款方式 贷40万元*可节省6.79万元
在目前银行提供的还款方式中，等额本息、等额本金、双周供是较为常用的三种方式。而每种方式又有着不同的适用人群及还款特点。
通过对三种还款方式优劣势的比较，中原地产三级市场研究部的专业人士建议购房者，如果贷款年限在15年以上的消费者宜选等额本金，而15年以下的则宜选双周供。以一套贷款40万元的房屋为例，利率按5.814%计算的话，采取不同还款方式的利息支出也是大有玄机。
专业人士分析认为，在等额本息、等额本金、双周供还款法中，从总利息支出角度考虑，等额本息方式支出利息*，对于贷40万元的来说，15年支出利息达200366.03元，20年支出利息达277511.99元。同样以贷款40万元为例，25年期，采用等额本金则可比等额本息节省支息达67906.17元。
而等额本金与双周供相比，利息支出差随着贷款年限的增加出现小剪刀差现象。以贷款15年为一平衡点，在这一基点上，等额本金与双周供支出利息基本相当。而从15年往下，双周供利息支出略低于等额本金方式，以贷款40万元、10年期为例，双周供比等额本金要少支出2767.12元；从15年往上，两者之间差距明显加大，以货款40万元、25年期为例，双周供比等额本金多支付8332.91元。
